L’assurance emprunteur est une étape incontournable lors de la souscription à un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas d’imprévu, comme un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. Toutefois, peu d’emprunteurs savent qu’ils ont la possibilité de choisir leur assurance ailleurs que dans leur banque. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance emprunteur, un levier puissant pour réduire le coût de son emprunt tout en adaptant ses garanties à ses besoins.
Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur ?
La délégation d’assurance permet aux emprunteurs de souscrire une assurance externe plutôt que celle proposée par leur banque. Ce choix est souvent plus avantageux, car il permet de comparer les offres du marché et d’opter pour un contrat plus adapté et moins coûteux.
Les lois successives, comme la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018), ont renforcé ce droit en permettant aux emprunteurs de changer d’assurance dès la signature du prêt ou chaque année à la date anniversaire du contrat.
La loi Lemoine de 2022 est venue simplifier encore davantage la démarche avec trois avancées majeures :
- Résiliation à tout moment et sans frais : tous les emprunteurs peuvent changer d’assurance sans attendre une date spécifique.
- Droit à l’oubli renforcé : les emprunteurs ayant surmonté une maladie grave bénéficient de conditions plus souples.
- Suppression du questionnaire de santé : certains contrats ne requièrent plus d’informations médicales, facilitant l’accès à l’assurance.
Pourquoi certaines banques freinent la délégation d’assurance ?
Malgré ces avancées, certaines banques tentent de dissuader les emprunteurs en compliquant les démarches. Elles peuvent exiger des documents inutiles ou prétexter des raisons techniques pour ralentir la procédure. Cependant, la loi est claire : une banque ne peut refuser une assurance externe si elle offre des garanties équivalentes à celles du contrat bancaire.
Face à ces obstacles, il est recommandé de se faire accompagner par un expert qui saura garantir le respect des droits de l’emprunteur et faciliter la transition vers une assurance plus avantageuse.
Quand et comment changer d’assurance emprunteur ?
Le début d’année est une période stratégique pour changer d’assurance emprunteur. Les hausses tarifaires sont courantes à cette période, et anticiper le changement peut permettre d’éviter ces augmentations.
Les étapes pour changer d’assurance sont simples :
- Comparer les offres sur le marché pour trouver une couverture à garanties équivalentes ou supérieures.
- Souscrire un nouveau contrat avec un assureur externe.
- Envoyer la demande de résiliation à la banque, accompagnée des documents justificatifs.
- Attendre l’accord de la banque, qui dispose d’un délai de 10 jours pour valider le changement.
L’importance d’un accompagnement professionnel
Bien que le changement d’assurance soit accessible à tous, il peut devenir complexe face à une banque réticente. C’est pourquoi faire appel à un expert en assurance emprunteur est une décision judicieuse.
Un professionnel vous accompagne pour :
- Comprendre et choisir les garanties les plus adaptées à votre situation.
- Comparer les offres afin d’obtenir les meilleures conditions tarifaires.
- Gérer l’intégralité des démarches administratives.
- Assurer la conformité des garanties pour éviter tout refus injustifié de la banque.
Prêt à optimiser votre assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur est une opportunité à ne pas manquer pour réaliser des économies tout en améliorant votre couverture. Le moment est idéal pour agir avant que les hausses de prix ne pèsent sur votre budget.
Contactez-nous dès aujourd’hui pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et simplifier vos démarches. Ensemble, nous trouverons la solution la plus avantageuse pour vous.
